小確幸 雙卡利率上限15％

卡債10萬 可少付5千 90萬人受惠

財委會昨通過雙卡利率最高不能超過15％，減輕卡債族壓力。資料照片

【廖珮君、陳瑩欣╱台北報導】信用卡、現金卡利率大變革。昨立法院財委會初審通過修改《銀行法》，增訂信用卡、現金卡年利率不得超過十五趴，今年九月一日起上路，初估全台將有九十萬持卡人受惠，一年將少付五至十億元的利息，背負龐大卡債族，利息減壓最大。

若以十萬元卡債估算，年息二十趴降至十五趴，卡債族每年可少付五千元利息，卡債族紛鼓掌叫好。

9月起，信用卡循環利息將從20％降至15％。林林攝

限制信用卡現金卡

民眾刷卡若僅繳最低應繳款，沒還清的債務會滾入循環利息，過去就算按時繳息，各銀行仍會調高循環利率到十八趴至二十趴，相當驚人。
為 減輕卡債族負擔，二○一三年朝野立委曾提案修改《民法》，將二十趴的利率上限降到十六趴，最後協商未果，兩年後捲土重來，在《銀行法》增訂條文闖關成功， 更一次從二十趴降到十五趴。此舉將有效降低卡債族的利息負擔，但銀行利息收益則會減少，因此各銀行為節省成本，恐縮減信用卡優惠，未來信用卡恐愈來愈「陽 春」。
金管會主委曾銘宗昨說，修《民法》牽涉所有民間借貸利率，而同意修改《銀行法》，是認為銀行去年獲利好，應照顧年輕和弱勢民眾，銀行要負擔一定的社會責任。
曾銘宗強調，各銀行不得趁機大規模且不合理的大砍信用卡優惠，「這是不可以的」，金管會將緊盯各銀行是否縮減權益，況且「會開其他業務給銀行做，銀行根本不需要哀哀叫。」
曾銘宗說，信用卡是競爭市場，優惠不會大縮水，「不會拿好客戶福利補貼信用差的」，很多銀行是因產品線完整才做此業務，大型發卡銀行成本僅十三趴，仍有競爭力。

要照顧弱勢債務人

立委陳根德昨更提案將雙卡利率降至十二趴，惟金管會認為低於發卡銀行的成本價，將導致銀行虧損而拒做信用卡業務，反讓高風險客群向地下錢莊借錢。曾銘宗說，折衷方案是希望不要低於成本，讓銀行仍願意做信用卡業務，銀行可節省其他成本來因應。
曾銘宗說，二○○五年雙卡風暴受害者，大部分已進入協商或轉到小額信貸，影響銀行獲利有限，循環信用餘額至今只剩一千一百三十二億元，銀行需要照顧弱勢的債務人。

不借給高風險客戶

發卡龍頭中信銀和花旗銀表示，因法案未正式通過，暫不評論。但銀行主管私下說，信用卡循環利率調降，恐影響獲利，將採優惠到期後截止，且對十五趴到二十趴的高風險客戶，不再提供借款空間。
資誠會計師事務所執行董事李潤之說，年輕人不應過度依賴分期付款、預借融資等，以免過度透支，影響信用。

雙卡降利率影響

★信用卡現金卡利率上限
．新制：年利率不得超過15％
．現制：依照《民法》規定，上限為20％
★影響
．卡債族利息降低，還債壓力減輕
．估90萬名卡友受惠，一年可減少5∼10億元利息支出
．銀行為降低成本，未來新發行信用卡之回饋方案可能更加陽春，或優惠權益到期不續做
★試算
情境：假設A君有10萬元卡債
．現制：年息20％，每年利息2萬元，相當於每月繳1667元
．新制：年息降至15％，每年利息1萬5000元，相當於每月繳1250元
．新制上路後，每年可減息5000元，每月少付417元
★上路日期
．今年9月1日上路
資料來源：金管會、銀行業者

FROM蘋果日報http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/headline/20150115/36328654/%E5%B0%8F%E7%A2%BA%E5%B9%B8%E9%9B%99%E5%8D%A1%E5%88%A9%E7%8E%87%E4%B8%8A%E9%99%9015%EF%BC%85